La doctrina
Tres números atraviesan cada lectura, porque son los tres números de los que están hechas las decisiones caras — y casi nadie los calcula.
Después de impuestos. Los precios de etiqueta están escritos en dinero que usted no tiene. Cada instrumento trabaja en cifras netas — su renta real, el dinero que de verdad sale — porque una compra pagada desde un tramo del 40% cuesta 1,67 euros brutos por cada euro neto, y fingir lo contrario adula cada operación que hace.
Coste de oportunidad. El dinero gastado deja de componerse. El precio verdadero de cualquier cosa es aquello en lo que ese capital se habría convertido si se hubiera dejado quieto hasta el horizonte — así que cada instrumento capitaliza los caminos del dinero y muestra el resultado bajo tres supuestos de mercado, nunca uno. Un supuesto visible es una herramienta; uno invisible, un truco.
Sus horas. A partir de cierto nivel de renta, el activo escaso es el tiempo, y la investigación es contundente: quienes más ganan declaran más presión de tiempo, no menos — y casi nunca gastan dinero en recomprar horas. Por eso cada resultado se valora también en horas de su vida laboral, a su valor horario efectivo.
El indicador de calado
Cada veredicto de la casa se lee en la misma figura: la escala de calado de un barco. La línea de flotación muestra cuánto carga la decisión aquello que se mide — un año de renta, un punto de equilibrio, un patrimonio. El disco de latón es una marca de Plimsoll: la línea de carga. Dónde queda la línea de flotación respecto al disco es la lectura; las palabras de debajo solo la dicen en voz alta.
Las convenciones
Los modelos necesitan constantes, y las constantes son elecciones. La casa nombra las suyas para que usted pueda discrepar con precisión: año laboral de 46 semanas; año despierto de 5.840 horas; línea de carga segura de una compra en el 20% de un año neto (reconsiderar por encima del 45%); bandas de delegación y de vuelo directo en 85%/115%; línea de carga sostenida en el 40% de las horas despiertas; línea de concentración en el 10% del patrimonio; línea de vivienda en el 28% de la renta neta; línea del vehículo todo incluido en el 10% del neto al año; utilización freelance de planificación en el 60%; convenciones de retirada del 3/3,5/4%; suelo de liquidez de 6 meses; línea de atención del efectivo ocioso en el 5%; línea del trayecto en el 10% de las horas de trabajo; línea de revisión de suscripciones en el 2%; líneas ángel del 5% agregado y 1% por cheque; rentabilidad de mercado por defecto del 6% nominal, siempre estresada ±2%. Cada convención se repite en la página que la usa. Son convenciones, no leyes de la naturaleza: el sentido de nombrar una línea es que pueda moverla y ver qué se mueve con ella.
Lo que los instrumentos no son
Calculan; no aconsejan. Ningún instrumento conoce su jurisdicción, su familia, su apetito de riesgo ni su sueño. Donde una página toca terreno regulado — posiciones, hipotecas, ventas de empresa — lo dice de frente, y el uso correcto de su resultado es la hoja de números que usted lleva a su asesor, no su sustituto. Nada en este sitio es asesoramiento de inversión, fiscal o legal.
Cómo funciona la maquinaria
Todo se calcula en su navegador, a partir de sus datos, en el momento en que escribe. No se consulta ningún dato de mercado, nada se guarda ni se transmite. La fórmula de cada instrumento está impresa al pie de su página — bajo «Metodología — la fórmula, impresa» — con las partes calculadas y las supuestas etiquetadas como tales. A un número que no puede auditarse no debería hacérsele caso; aquí puede auditarlos todos.
Correcciones
Cada página lleva una versión de reglas y una fecha de revisión. Cuando una convención cambia o aparece un error, la versión sube y el cambio se anota aquí. La casa prefiere ser corregida a ser creída a ciegas.